Me Negaron el Reclamo del Seguro de Casa en Florida: ¿Qué Hago?

"Me negaron el reclamo del seguro" es algo que escuchamos mucho de dueños de casa en el sur de Florida, después de una filtración de agua, un techo que se mojó o un huracán. Es frustrante, sobre todo cuando ya está pagando reparaciones de su bolsillo. La ley de Florida le da derechos durante un reclamo de propiedad, y muchas pólizas tienen formas de cuestionar una decisión con la que usted no está de acuerdo. Esta guía explica las razones más comunes de una negación, los primeros pasos que debe tomar y cuándo conviene hablar con un abogado. Este artículo es información general, no es asesoría legal.

Por qué las aseguradoras en Florida niegan reclamos

Cada póliza es diferente, así que la respuesta exacta siempre está en su póliza y en la carta de negación. Aun así, estas son las razones que más se repiten:

• Desgaste o daño viejoLa aseguradora dice que el daño viene de la edad, el deterioro o la falta de mantenimiento, no de un evento repentino. Pasa mucho con los techos: dicen que las tejas ya estaban gastadas antes de la tormenta.
• Filtraciones de mucho tiempoMuchas pólizas cubren daños por agua repentinos y accidentales, pero excluyen el agua que se estuvo filtrando por mucho tiempo. La aseguradora suele usar el moho, la madera podrida o las manchas para decir que la filtración era vieja.
• Reporte tardeDicen que el reclamo se reportó muy tarde, o que la demora hizo más difícil inspeccionar el daño.
• Falta de documentaciónSin fotos, recibos o pruebas de lo que se dañó, el reclamo puede ser negado o pagado por mucho menos.
• Desacuerdo sobre la causa¿Fue viento o inundación? ¿Una tubería que reventó de repente o un goteo lento? La causa muchas veces decide si la póliza cubre el daño.
• Exclusiones de la pólizaPor lo general, una póliza de casa normal no cubre inundación (para eso hace falta un seguro de inundación aparte). El agua que se devuelve por el drenaje o la cloaca muchas veces está excluida, a menos que usted haya comprado una cobertura adicional.
• El daño no pasa el deducibleSi la reparación cuesta menos que su deducible, o si aplica el deducible de huracán, puede que la aseguradora no pague nada aunque acepte que el daño está cubierto.
• No cumplir con las obligaciones de la pólizaNo proteger la casa de más daños, no dejar que el ajustador inspeccione o no entregar documentos pedidos puede usarse para negar todo o parte del reclamo.

Que la carta diga una de estas razones no significa que la aseguradora tenga razón. Las aseguradoras se equivocan, los ajustadores pasan por alto daños y los hechos casi siempre son más complicados de lo que dice la carta.

Sus derechos en un reclamo de seguro de propiedad en Florida

La ley de Florida pone reglas sobre cómo las aseguradoras manejan los reclamos de vivienda. Según la sección 627.70131 de los Estatutos de Florida, la aseguradora generalmente debe confirmar que recibió el reclamo dentro de 7 días, enviarle copia de cualquier estimado detallado dentro de 7 días después de que su ajustador lo prepare, y pagar o negar el reclamo (o parte de él) dentro de 60 días después de recibir el aviso, salvo factores fuera de su control. Cada caso es diferente, así que hable con un abogado para confirmar el plazo que aplica a su caso.

Esa misma ley exige que la aseguradora le dé por escrito una explicación razonable de por qué pagó, negó o negó en parte el reclamo, conectando la decisión con el texto de la póliza y con los hechos. Si le paga menos que su propio estimado detallado, también tiene que explicarle la diferencia por escrito.

Las aseguradoras de casa también deben enviarle la Carta de Derechos del Dueño de Casa en Reclamos (en inglés, Homeowner Claims Bill of Rights, sección 627.7142 de los Estatutos de Florida). Ahí se explica su derecho a una copia del estimado detallado, a mediación gratis de un reclamo en disputa a través del Departamento de Servicios Financieros de Florida en la mayoría de los casos, y cómo comunicarse con la línea de ayuda al consumidor del departamento.

Me negaron el reclamo del seguro: qué hacer enseguida

Los primeros días después de una negación son importantes. Estos pasos protegen sus opciones, decida lo que decida después:

1. Pida la negación por escrito. Si se lo dijeron por teléfono, pida la decisión por escrito. Guarde el sobre, el correo electrónico y todo lo que venga adjunto.
2. Lea la carta con calma. Anote cada razón, cada sección de la póliza que mencionan y cualquier referencia a su derecho a mediación o a tasación (appraisal).
3. Consiga la póliza completa. Pídale a su agente o a la aseguradora la póliza completa certificada, con la página de declaraciones y todos los endosos. La exclusión que usan puede tener excepciones.
4. Pida el estimado y las fotos del ajustador. Usted tiene derecho a una copia de cualquier estimado detallado. Pida también el informe y las fotos del ajustador.
5. Vuelva a documentar los daños. Tome fotos y videos nuevos de cada área dañada, de cerca y de lejos. Los daños pueden empeorar con el tiempo, sobre todo con agua y moho.
6. Guarde todos los recibos. Reparaciones de emergencia, extracción de agua, lonas, deshumidificadores, hotel y otros gastos extra.
7. No bote las cosas dañadas. Guarde los materiales y las pertenencias dañadas cuando sea seguro, o por lo menos tómeles fotos y haga una lista primero. Pueden ser pruebas importantes.
8. Siga protegiendo la casa. Una negación no le quita la obligación de evitar más daños. Haga reparaciones temporales razonables y guarde los recibos.
9. Anote todo. Lleve un diario de cada llamada y correo con la aseguradora: fecha, nombre, número de licencia del ajustador, número de reclamo y lo que se dijo.

No firme un acuerdo de liberación (release), no cobre un cheque que diga "pago final" ni dé una declaración grabada sobre la negación sin entender primero qué significa para su reclamo.

Cómo disputar un reclamo de seguro negado

Hay más de una forma de cuestionar una negación. La que le conviene depende de su póliza, de la razón de la negación y de cuánto dinero está en disputa.

• Pedir que lo reconsiderenEnvíe una solicitud por escrito con pruebas nuevas: el informe de un plomero o contratista sobre la causa de la filtración, el estimado de un techero, más fotos o documentos que el ajustador no tenía. El Departamento de Servicios Financieros de Florida recomienda conseguir estimados de contratistas y enviarlos a la aseguradora para que reconsidere.
• Reabrir el reclamo o hacer un reclamo suplementarioSi encuentra más daños del mismo evento, la ley de Florida generalmente permite reabrir el reclamo o hacer un reclamo suplementario, sujeto a los plazos de aviso que explicamos más abajo. Cada caso es diferente, así que hable con un abogado para confirmar el plazo que aplica a su caso.
• Mediación gratis del estadoEl Departamento de Servicios Financieros tiene un programa de mediación para reclamos de vivienda en disputa (sección 627.7015 de los Estatutos de Florida). La aseguradora paga al mediador y la mediación no es obligatoria: ninguna de las partes tiene que aceptar un acuerdo. Algunos reclamos quedan fuera, por ejemplo cuando la aseguradora sospecha fraude o cuando no hay cobertura según hechos en los que ambas partes están de acuerdo.
• Tasación (appraisal), si su póliza la tieneMuchas pólizas en Florida tienen una cláusula de tasación para desacuerdos sobre el monto de la pérdida. Por lo general cada parte escoge un tasador, y un árbitro (umpire) decide si no se ponen de acuerdo. La tasación casi siempre decide cuánto cuesta reparar el daño, no si la póliza lo cubre. Lea bien la cláusula antes de usarla.
• Una demanda, como último pasoAntes de demandar a una aseguradora por una póliza de vivienda, la ley de Florida exige un aviso por escrito de la intención de demandar, presentado a través del Departamento de Servicios Financieros (sección 627.70152 de los Estatutos de Florida).

El Departamento de Servicios Financieros también tiene una línea de ayuda gratis para consumidores de seguros (1-877-693-5236) que puede revisar una queja sobre cómo manejaron su reclamo.

Plazos importantes después de una negación

Según la sección 627.70132 de los Estatutos de Florida, el aviso de un reclamo nuevo o reabierto generalmente debe darse dentro de 1 año después de la fecha de la pérdida, y un reclamo suplementario generalmente dentro de 18 meses después de la fecha de la pérdida. Para un huracán o tormenta de viento, la fecha de la pérdida generalmente es la fecha en que tocó tierra o la fecha en que la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica (NOAA) confirma el evento. Cada caso es diferente, así que hable con un abogado para confirmar el plazo que aplica a su caso.

Antes de demandar a la aseguradora, el aviso de intención de demandar generalmente debe darse por lo menos 10 días hábiles antes de presentar la demanda, y por lo general solo después de que la aseguradora haya tomado una decisión sobre la cobertura. Luego la aseguradora tiene un tiempo para responder, aceptar la cobertura, volver a inspeccionar o hacer una oferta. Cada caso es diferente, así que hable con un abogado para confirmar el plazo que aplica a su caso.

También hay plazos aparte para presentar una demanda, y por lo general dependen del tipo de reclamo y de cuándo surgió. Cada caso es diferente, así que hable con un abogado para confirmar el plazo que aplica a su caso. Esperar le puede costar opciones, así que no deje la carta de negación en una gaveta.

Cómo cambió la ley de seguros de propiedad en Florida en 2022 y 2023

Florida aprobó cambios grandes en la ley de seguros de propiedad en 2022 y 2023, y afectan a cualquiera a quien le negaron un reclamo:

• Menos tiempo para avisarLa ley SB 2-A (diciembre de 2022) generalmente acortó el tiempo para reportar reclamos nuevos, reabiertos y suplementarios a los plazos que explicamos arriba. Cada caso es diferente, así que hable con un abogado para confirmar el plazo que aplica a su caso.
• Cambiaron las reglas de honorarios de abogadoLa misma ley eliminó la regla de honorarios "de una sola vía" en demandas bajo pólizas de propiedad residencial y comercial. Antes, si el dueño de casa le ganaba la demanda a la aseguradora, por lo general la aseguradora tenía que pagar los honorarios del abogado del dueño. Esa regla ya no aplica a estas demandas, y por eso es importante entender desde temprano qué tan fuerte es su reclamo.
• No más cesión de beneficios en pólizas nuevasPara pólizas emitidas desde el 1 de enero de 2023, la ley de Florida generalmente no le permite ceder los beneficios de su seguro a un contratista (sección 627.7152 de los Estatutos de Florida).
• Reglas más estrictas para la aseguradoraSe apretaron los plazos de la aseguradora para inspecciones, estimados y decisiones en la sección 627.70131, incluida una inspección física, cuando haga falta, generalmente dentro de 30 días después de recibir la prueba de pérdida. Cada caso es diferente, así que hable con un abogado para confirmar el plazo que aplica a su caso.

Como las reglas dependen de cuándo se emitió su póliza y de cuándo pasó el daño, muchas guías viejas que encuentra en internet ya no están al día.

Cuándo hablar con un abogado si le negaron el reclamo

No hace falta un abogado cada vez que le niegan un reclamo del seguro, pero vale la pena hablar con uno cuando:

• La pérdida es grandeUn daño grande por agua, techo o huracán puede significar decenas de miles de dólares en reparaciones.
• La razón no cuadra con los hechosPor ejemplo, la aseguradora dice que una tubería que reventó de repente era un goteo viejo, o que el daño del huracán es desgaste.
• La aseguradora dejó de contestarO no cumplió con los tiempos que exige la ley de Florida, o le sigue pidiendo los mismos documentos.
• Le pidieron un examen bajo juramentoUna declaración jurada puede afectar todo el reclamo.
• Se acerca un plazoLos plazos de aviso y de demanda por lo general no se pueden arreglar después de vencidos. Cada caso es diferente, así que hable con un abogado para confirmar el plazo que aplica a su caso.
• Hay una asociación de condominio de por medioLas filtraciones entre apartamentos y áreas comunes traen preguntas sobre quién es responsable. Vea nuestra página de disputas de condominios.

Tomas Robirosa ayuda a dueños de casa en Miami-Dade, Broward, Palm Beach y en toda Florida con reclamos de seguro negados, daños por agua, daños por huracán y otros daños a la propiedad. Si le negaron un reclamo por tormenta, también le pueden ayudar nuestras guías sobre el reclamo de seguro por huracán y sus obligaciones después de una tormenta. La consulta es gratis y no cobramos honorarios si no ganamos. Hablamos español.

Preguntas Frecuentes

Foto: Zohair Mirza / Unsplash